Компьютерный журнал

Финтex-стaртaп Carma рaзрaбoтaл пeрвый в мирe дeцeнтрaлизoвaнный мaркeтплeйс крeдитнoгo рeйтингa. Крeдитнaя «кaрмa» рaбoтaeт нa рынкax Aзии и Aфрики, нo весь кoмaндa вo глaвe с CEO нaxoдится в Укрaинe. Сeйчaс Carma зaкрывaeт инвeстициoнный рaунд pre-seed и гoтoвится к oткрытию штaб-квaртиры в Нигeрии.

Кoррeспoндeнт Liga.Tech пoгoвoрил с CEO стaртaпa Фeдoрoм Мaртынoвым oб истoрии прoeктa, oсoбeннoстяx рынкa Aфрики и Aзии и плaнax пo рaзвитию.

Изо пoтрeбитeльскoгo крeдитoвaния… в пoтрeбитeльскoe крeдитoвaниe

Пeрвый прeдпринимaтeльский oпыт Мaртынoвa был связaн с пoтрeбитeльским крeдитoвaниeм. В 2000-x успeшным был и трaдициoнный бизнeс бeз тexнoлoгичeскиx нoу-xaу, нo с xoрoшим мaркeтингoм. Мaртынoв oткрыл тoчку выдaчи крeдитoв, кoтoрaя мигрирoвaлa пo мaгaзинaм мeбeли и мeтaллoплaстикoвыx oкoн. 

С кризисoм 2008 гoдa бизнeс сxлoпнулся. Пoслe этoгo Мaртынoв прoбoвaл сeбя в рaзныx сфeрax: oт кeйтeрингa дo сeрвисa мeждунaрoднoгo рeкрутингa мeдицинскoгo и тexничeскoгo пeрсoнaлa. В 2016-м в рoли CEO присоединился к стартапу SolarHome серийного предпринимателя Грега Краснова.

SolarHome продавал солнечные панели в странах Азии, идеже есть проблемы с покрытием электросетями. С-за невысоких доходов клиенты учащенно покупали оборудование в рассрочку. Возле этом жители развивающегося региона близко не пользовались банковскими услугами и, уместно, не имели кредитных рейтингов. 

К 2019 году Мартынов понял, что же бизнес достиг потолка. «Совершенно упиралось в подход «привлек шальные деньги, купил, продал», — вспоминает Дар Божий. Компания на тот грань оценивалась в миллионы долларов. У нее было 36 000 клиентов и 430 сотрудников в штате. И мало-: неграмотный было надежного скоринга на оценки кредитных рисков.

Деньга в телефоне

В 2019 году в мире было возле 6 млрд пользователей мобильной крыша и 4,3 млрд смартфонов для руках. При этом с головы второй житель планеты что-то не делать (век в жизни не пользовался банковскими услугами.  Значительная из них проживают в развивающихся странах Юго-Восточной Азии и Африки. Они миновали исторический момент банкинга и от наличных перешли разом) к финтеху. В частности, к мобильным деньгам, которые получили феноменальную знаменитость в Африке и Азии.

«Вокруг мобильных денег появилось бессчётно финансовых решений, в том числе — электронное кредитование. Же инфраструктуры для обслуживания кредитования безвыгодный было», — объясняет Мартынов. В этом возлюбленный увидел нишу для нового проекта.

Сообразно словам предпринимателя, рынок кредитования в Кении напоминал Украину образца 2000-х, когда-когда скоринг был очень примитивным, а компании искали талант для него где желать, даже на черном рынке. 

С подобной проблемой — аттестовать благонадежность клиента, у которого несть кредитной истории — сталкиваются финансовые компании многих развивающихся стран. Решения, как бы правило, основаны на анализе поведенческих данных пользователя, полученных через сторонних компаний.

Например, украинские мобильные операторы сделано несколько лет разрабатывают собственные скоринги, анализируя информация об абонентах: историю их номеров, расходов и перемещений. Стартап Lenddo в 2016 году создал определение для расчета кредитного рейтинга до активности пользователей в интернете — их «цифровому слепку». Вот-вот он работает в странах Африки, Азии и Южной Америки.

Мартынов понимал, сколько нужные для кредитного рейтинга причина уже есть у африканских компаний. Попросту никто ими не делится. Возлюбленный решил помочь кредиторам с поиском информации: рассеять тех, кому она нужна, с теми, у кого возлюбленная есть. Маркетплейс корпоративных данных и стал главным ноу-хау Мартынова. Стартап назвали символично — Carma. Вместе это аббревиатура, но расшифровку шатия нигде не использует.

Година назад Мартынов прошел воспитание в бизнес-инкубаторе Antler в Кении, идеже познакомился с местными кредитными организациями, изучил специфику рынка и понял, каким с кого (следует быть продукт.

Как добывали сведения

На сайте проекта замечено, что их продукт заключает 85 стран с потенциальной аудиторией 2,3 млрд публики. Лишь 12% из них имеют деловой дневник в бюро кредитных историй. Распознать данные для оценки их кредитного рейтинга оказалось нетривиальной задачей.

Кения, с которой начал Мартынов — земля с наибольшим покрытием населения кредитными историями, в среднем 33%. При этом финансовыми услугами после того пользовались около 90% жителей. Мобильные и электронные бумажки в регионе намного более популярны и доступны, нежели банковские кредиты. Данные о финтех-клиентах почти что не попадают в стол кредитных историй. Никто безграмотный хочет рисковать и хранить идеже-то копию своих данных, в надежде ее не получили хакеры сиречь конкуренты. 

Было очевидно, какими судьбами работать нужно было в нескольких направлениях — посоветовать владельцам данных выгоду и урезонить их, что с данными неважный (=маловажный) случится ничего плохого.

Ответом держи первый вызов стала доминанта платить компаниям за документация, которые они предоставляют. Единовременно с этим — работать над узнаваемостью и имиджем компании, с намерением клиенты понимали, кто к ним пришел. Чтоб обезопасить данные, систему сделали децентрализованной — компании обмениваются информацией напрямую.

Зрелость в потребительском кредитовании подсказал Мартынову, будто привлекать к сотрудничеству нужно любые организации, располагающие массивами информации о физлицах. Потенциальные литература данных для маркетплейса — кредитные организации, продавцы электроэнергии, школы, больницы, телеком-операторы, сервисы мобильных денег, ритейл. Сие классическая кредитная информация и беспричинно называемая KYC-информация — данные, позволяющие индентифицировать клиента в финансовых операциях.

С сентября, что только в Замбии завершится слияние новой системы учета счетов, к Carma подключатся 16 кредитных сообществ страны. Равным образом компания ведет работу по-над подключением телеком-операторов и микрофинансовых компаний. Первые клиентура. Ant. продавцы данных — замбийские кредиторы. 

Возьми разработку продукта ушло бок о бок 10 месяцев. Закончили один или два месяцев назад. Помогли удачные совпадения. Технологию в многом привнесла в компанию CTO проекта Лина Милютина, с которой Мартынов познакомился а ещё в Solar Home. Заключить главнейший контракт на данные посчастливилось благодаря личному знакомству одного изо сотрудников с представителем нужного бизнеса.

Конкуренты и рынки

В фокусе Carma — страны, идеже уже довольно развито кредитование и слабое накрывание кредитными бюро. Это под вся Африка и часть Юго-Восточной Азии. Страны, идеже уже есть первые клиенты — Замбия и Нигерия в Африке, Вьетнам и Бангладеш в Азии. 

В Замбии Carma подписала рамочное компромисс с местной ассоциацией кредитных сообществ, которая состоит с 1122 компаний, работающих с 15% взрослого населения страны. Закачаешься Вьетнаме — с компанией, работающей в сфере финансовых данных и аналитики (ее называют местным Bloomberg). Заведование компании решило выйти в участок кредитования, но поняло, какими судьбами не сможет это выработать самостоятельно. Поэтому к сотрудничеству привлекли хохляцкий стартап.

Своим главным конкурентом намерение видит кредитные бюро. Числом сути, Carma создает их подобие для финтеха в цифровом виде. По мнению словам Мартынова, прямых конкурентов у них кого и след простыл. Есть поставщики ПО, которое помогает вымениваться данными. На уровне идеи своим конкурентом схема считает американскую компанию Spring Labs. Братия занимается созданием решения пользу кого децентрализованного обмена данными. В частности, в финансовой сфере. Симпатия уже сотрудничает с General Motors и 16 финтех-компаниями. В несходство от Carma, стартап фокусируется держи локальном рынке США. 

Коммерция-модель и инвестиции

Carma зарабатывает держи комиссии с транзакций по продаже кредитных данных. Куш транзакции зависит от как и объема данных, в среднем сие $0,74 за один просьба. Продавцы получают около трети этой деньги. Остальное — маркетплейс. 

В отличие через кредитных бюро, которым клиенты платят вслед за каждое обращение, Carma беретка деньги только за успешные транзакции. «Получи Западе отсутствие у человека кредитной истории — сие тоже ответ. Это означает, почто человек не пользовался кредитами. В Африке сие скорее всего будет обозначать, что о клиенте просто в отлучке данных», — объясняет Мартынов. 

Специфика подобных проектов — старшие инвестиции в разработку, длинный кругооборот продаж и низкий доход сверху начальном этапе. «В стране с 25 млн взрослого населения, идеже уже собрана хорошая кредитная событие для 1 млн, вероятность, что-то запрос встретится с данными — где-то 4%», — объясняет математику Мартынов. Потому-то инвестиции очень важны. Ажно Spring Labs привлекли $30 млн прежде начала операционной деятельности. 

В ближайшие недели Carma планирует задвинуть первый раунд pre-seed инвестиций. Сумму и инвестора Мартынов без- раскрывает — говорит, что сие будет два фонда и одно физлицо. Стержневой инвестор хорошо разбирается в африканском рынке — сие было главное ожидание ото него. Сумма сделки составит перед $100 000. 

На полученные хлеб планируют до конца года улучшить выработка. Деньги пойдут на валидацию идеи и демаскировка штаб-квартиры в Нигерии. Канцелярия разработки останется в Украине. 

Ближе к концу возраст Мартынов планирует привлекать seed-вложения (порядка $500 000). Будет взглядывать на инвесторов, которые профессионально инвестируют в Африку. 

В планах Carma — обворожить инвестиции вплоть до «выхода», так есть продажи компании. Устроитель полагает, что инвестиции будут нужны вновь шесть-семь лет.

Колоссальный план

Мартынов видит заключительный продукт как некую глобальную проводка корпоративных данных. «Интернет в текущем виде — сие больше про пользовательский контент», — объясняет импресарио. Он считает, что в перспективе может заронить семя протокол обмена корпоративными данными и тем самым хлопнуть проблему подобного взаимодействия посредь компаниями.

Помимо B2B-продукта Carma планирует со временем отпустить на свободу мобильное приложение для пользователей. «Кадр(ы) должны иметь возможность представлять(ся) (взору) свой кредитный рейтинг. В конце концов, сие их данные», — считает Мартынов.

Коль (скоро) Вы заметили орфографическую ошибку, выделите её мышью и нажмите Ctrl+Enter.